3년 안에 목돈을 만들겠다고 마음먹으면, 뭔가 거창한 준비가 필요할 것 같지만 사실 그렇지 않아요.
대부분의 경우에는 지금 쓰고 있는 돈의 흐름만 조금만 정리해도, 생각보다 빠르게 구조가 잡히기 시작하거든요.
그래서 오늘은 처음 시작하는 분들도 따라갈 수 있도록 3년 로드맵을 하나씩 정리해 보려고 합니다.
이 글은 어렵지 않게 읽히도록, 실제로 제가 주변 사람들과 얘기하듯이 풀어보려고 합니다.
딱딱한 설명보다, “아 이런 식으로 하면 되겠구나” 하고 감이 오면 그걸로 충분합니다.
참고로 지출이 어디에서 새는지 먼저 알고 싶다면 생활비 지출패턴 정리 글 도 같이 보면 도움이 꽤 됩니다.
1. 목표보다 먼저 해야 할 일: 내가 한 달에 실제로 얼마를 모을 수 있는지 보기
목돈을 만들겠다고 하면 대부분 “3년 뒤에 2천만 원 모아야지!” 이런 식으로 목표부터 세우는데요, 이 방식이 나쁘진 않지만…
현실에서는 조금 힘들어지는 경우가 많아요.
왜냐하면 ‘지금 나는 한 달에 얼마를 모을 수 있는지’를 모른 상태에서 욕심을 먼저 부리기 때문이죠.
그러니까 첫 번째 단계는 단순합니다.
내가 한 달에 모을 수 있는 금액을 먼저 계산하는 것.
여기서 무작정 아끼려는 시도를 하면 2~3개월만에 지쳐버리니까, 조금 느슨하게, 그래도 꾸준히 갈 수 있도록 여유를 두고 계산하는 게 좋습니다.
예를 들어 이런 식이에요.
| 월 저축 가능액 | 1년 모이면 | 3년 모이면 | 느낌 |
|---|---|---|---|
| 30만원 | 360만원 | 1,080만원 | 기본 비상금 확보 가능 |
| 50만원 | 600만원 | 1,800만원 | 짧은 목표 자금 마련 가능 |
| 100만원 | 1,200만원 | 3,600만원 | 주거·차량 등 큰 목표 가능 |
이 금액을 보면서 “아, 내가 현실적으로 어느 정도 선을 바라볼 수 있겠구나” 하고 감이 잡히면,
그때부터 3년 로드맵이 훨씬 쉬워집니다.
2. 돈이 모이기 시작하는 구조: 예산관리 + 절세계좌 + 자동화
목돈을 잘 모으는 분들의 공통점이 있어요.
거창한 투자를 해서 돈을 벌었다기보다, 돈이 새어나가는 구멍을 줄이고, 절세 계좌를 묶어두고, 자동으로 굴러가게 해둔다는 점이죠.
사실 절세 계좌(ISA, 연금저축, IRP) 이런 이름들만 들으면 벌써 어렵게 느껴질 수 있는데요.
막상 해보면 정말 심플합니다.
특히 3년 로드맵에서는 ISA가 거의 핵심이에요.
왜냐하면 ISA는 매달 10만 원이든 20만 원이든 자동납입을 해두면, ETF 같은 안정적인 상품에 분산투자가 되고, 수익이 생겨도 일반 계좌보다 세금 부담이 훨씬 적거든요.
이 효과가 2~3년 쌓이면 꽤 큰 차이가 납니다.
그리고 연금저축은 ‘지금 당장의 목돈’이라기보다는, 연말정산 환급으로 돌아오는 돈까지 포함해서 “돈이 나가는 흐름을 안쪽으로 다시 끌어오는 역할”을 하죠. 생각보다 체감 효과가 좋아요.
IRP는 조금 더 보수적으로 자금을 관리하고 싶을 때 쓰는 계좌인데, 3년 로드맵에서는 후반부 안정성 확보용으로 넣을 수 있어요.
굳이 복잡하게 생각할 필요는 없습니다.
여기서 한 가지 더 중요한 게 있어요.
고정지출을 손보는 것만으로 월 10~20%는 바로 회복됩니다.
실제로 한두 달만 점검해보면, 사용하지도 않는 구독 서비스나 자동결제 항목들이 꽤 많아요.
이런 부분만 잡아줘도 목돈이 훨씬 빠르게 쌓입니다.
3. 3년 로드맵 실제 흐름: 1년 차–기초 / 2년 차–성장 / 3년 차–완성
● 1년 차: 기초 만들기
1년 차에는 ‘습관’에 집중합니다.
너무 큰 목표를 세우기보다는, 내가 감당할 수 있는 금액을 꾸준하게 자동납입하는 게 핵심이에요.
예를 들어 ISA에 월 20만 원, 적금 10만 원 정도만 넣어도 괜찮아요.
이 시기에는 “많이 넣는 것”보다 “꾸준히 넣는 것”이 훨씬 중요합니다.
투자 상품도 2~3개 정도만 고정해서 가져가는 편이 편해요.
● 2년 차: 성장 단계
1년 정도 지나면 신기하게도 내 소비 습관이 어느 정도 정리되기 시작해요.
“아 이건 필요 없는 지출이구나” 하는 게 보이죠. 이때 저축액을 조금씩 올려볼 수 있습니다.
예를 들어 월 30만 원 모으던 사람이 40만 원, 50만 원으로 늘릴 수도 있고, 투자 비중도 10~20% 정도는 확대하는 게 가능해요.
물론 욕심내서 큰 변화를 만들려 하기보다는, 한 달에 5만 원만이라도 올리는 방식으로 가는 게 더 현실적입니다.
● 3년 차: 마무리 + 목돈 목적 정리
3년 차에는 지금까지 모은 돈을 한번 정리하면서 “이 돈을 어디에 쓸지” 목적을 명확히 해두면 좋아요.
주거 자금, 비상금, 차량 마련, 여행 자금 등 각자 목적이 다르니까요.
그리고 이때 많은 분들이 빠지기 쉬운 함정이 있어요.
바로 “3년 동안 열심히 했으니 이제 쉬자…” 하는 마음인데요.
사실은 이때부터가 진짜 시작이에요. 3년 동안 만든 루틴을 유지하면서 5년, 10년으로 자연스럽게 확장하는 게 장기적으로 훨씬 큰 성과를 가져다줍니다.
어렵지 않아요. 흐름만 잡으면 됩니다.
목돈 만들기는 굉장히 어려운 일처럼 느껴지지만, 막상 직접 해보면 “아 생각보다 이렇게 가면 되겠구나” 하고 감이 잡히게 됩니다.
중요한 건 지금 당장 큰 결심을 하는 게 아니라, 내 생활 속 흐름을 하나씩 바로잡아가는 것입니다.
3년이라는 시간은 길어 보이지만, 꾸준히 쌓이면 정말 큰 변화가 생깁니다.
우리가 오늘 만드는 작은 구조가 앞으로의 5년, 10년을 바꾸는 기반이 되는 거죠. 오늘 한 번 시작해 볼까요?
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