2025년 하반기, MZ세대는 더 이상 적금만으로 자산을 키우지 않습니다. 고금리 시대가 막을 내리고 예적금 금리가 3%대로 하락하면서, 정기예금이나 적금만으로는 실질 수익을 기대하기 어려워졌습니다. 이에 따라 20~30대를 중심으로 “적금 대신 투자”가 하나의 금융 트렌드로 자리 잡고 있습니다.
이 글에서는 MZ세대가 왜 적금을 외면하고 있는지, 그들이 실제로 선택하고 있는 대체 투자 전략 4가지와 금리 하락기에 맞는 2026년 대비 자산 배분 팁까지 사례와 수치를 통해 자세히 안내합니다.
1. MZ세대, 왜 더 이상 적금을 선택하지 않는가?
불과 1~2년 전만 해도 특판 적금과 예금은 연 5%가 넘는 고금리로 청년층 사이에서 가장 인기 있는 재테크 수단이었습니다. 그러나 2025년 하반기 현재, 한국은행 기준금리는 3.25%로 낮아졌고, 시중은행의 정기예금 금리는 3.0~3.2% 수준으로 하락했습니다.
📉 실질 수익률 하락
- 예금 금리: 세후 기준 약 2.7% 수준
- 물가 상승률: 연 2.5~2.8%
- 실질 수익률 = 0~0.2%에 불과
즉, 물가보다 낮은 이자율 때문에 예금은 돈을 지켜주지 못합니다. MZ세대 입장에서는 '손해를 보지 않기 위해 적금을 든다'는 것조차 매력 없는 선택이 되고 있는 것이죠.
📊 금융 행동 변화 데이터
- 2025년 상반기 기준, 20~34세 적금 신규 가입률 전년 대비 19% 감소
- 동일 연령대의 ETF 정기적립 서비스 이용률은 31% 증가
- 로보어드바이저·핀테크 기반 투자 플랫폼 신규 가입자 60%가 MZ세대
이는 단순한 금리 문제를 넘어 “자율적이고 효율적인 금융 선택”을 추구하는 세대 특성이 반영된 결과입니다.
2. 적금 대신 선택하는 투자 방식 4가지
✅ 1) ETF 자동적립 투자
가장 많은 MZ세대가 선택하는 적금 대체 수단입니다. ETF는 주식처럼 거래되지만 수십~수백 종목에 분산 투자되는 구조로, 리스크는 줄이고 수익은 평균화하는 장점이 있습니다.
- 예: TIGER 미국S&P500, KODEX 배당성장, ARIRANG 글로벌리츠
- 수익률: 장기 기준 연평균 6~8% 가능
- 전략: 매달 10만~30만 원 자동이체 설정 → 5년 이상 운용
💡 ‘적금처럼 ETF를 쌓는다’는 개념이 실제 플랫폼 상품화되어 있음 (예: 신한투자증권 “월간 ETF”, 미래에셋 “자동적립형 ETF”)
✅ 2) 로보어드바이저 기반 포트폴리오 투자
투자에 자신이 없고 금융지식이 부족한 MZ세대가 많이 선택하는 방식입니다. AI가 투자 성향과 목표를 분석해 자동으로 자산을 분산 운용해 줍니다.
- 대표 서비스: 핀트, 불리오, 티클, 백테스팅봇 등
- 최소 투자금: 1,000원부터 가능
- 수익률: 평균 3~7% (보수적 전략 기준)
✅ 모바일 앱으로 자산 리포트, 위험도 조절, 투자 현황 관리 가능 ✅ '적금 대신 매달 10만 원씩 로보 투자' → 3년 후 자산 400만 원 이상 가능
✅ 3) 리츠(REITs) 및 배당주 소액 투자
부동산 직접 투자 진입장벽이 높아진 지금, 리츠(REITs) 상품은 적은 금액으로도 부동산에 간접 투자할 수 있는 방법으로 각광받고 있습니다.
- 대표 상품: KODEX 리츠, TIGER 미국MSCI리츠, 삼성FN리츠
- 배당 수익: 연 4~6% 수준 + 시세차익
- 투자 방식: 분기 또는 월 단위 배당금 수령 → 소득형 자산
📌 배당을 ‘이자’처럼 받는 구조이기 때문에 심리적으로 적금의 대체제로 받아들여지기 좋습니다.
✅ 4) 비과세 혜택 + ETF 결합 전략
ISA나 청년형 비과세 통장을 활용하면 ETF 수익에 대해 비과세 혹은 저율 과세 혜택을 받을 수 있습니다.
- 연간 200만~400만 원까지 비과세
- 세금 아끼며 투자 가능 = 복리 효과 극대화
- 예: ISA 계좌에 KODEX 미국S&P500 자동 이체
이런 조합은 ‘적금처럼 저축하면서 세금은 줄이고, 수익은 ETF로 얻는’ 전략입니다.
3. 투자 전환 시 주의할 점
📌 1) 예비자금은 반드시 별도 확보
적금은 중도해지하더라도 일부 이자는 지급됩니다. 반면 ETF나 로보어드바이저 투자는 원금 손실 가능성이 있으므로 비상금(3~6개월 생활비)은 반드시 예금 계좌에 보관해야 합니다.
📌 2) 투자금과 소비금 분리
- 급여 → 생활비 통장, 투자 통장, 저축 통장 분리
- 신용카드 연결 계좌는 생활비 전용
- 투자금은 자동이체 후 손대지 않기
📌 3) 리스크 감내 범위 내에서 투자
MZ세대는 공격적 투자에 열려 있지만, 투자 스트레스를 느끼기 쉬운 세대이기도 합니다. 따라서 예상 손실 범위 내에서만 투자하고, 단기 수익률에 일희일비하지 않는 ‘루틴 투자’를 실행해야 합니다.
4. 금리 하락기에 맞는 2026년 투자 전략
2025년 하반기, 한국은행이 기준금리를 인하하며 금리 하락 사이클이 본격화됐습니다. 이럴 때는 예금 비중 ↓, 성장자산 비중 ↑이 효과적인 전략입니다.
📊 자산 배분 리밸런싱 가이드
- 기존: 예금 70% + 투자 30%
- 변경: 예금 40% + ETF/리츠/주식형 60%
- ETF 내 구성: 주식 40% + 채권 20% (금리 하락시 채권 ETF 가치 상승)
✅ 성장 섹터 ETF 추천
- TIGER 2차전지테마
- KODEX 미국반도체
- KBSTAR 글로벌배당성장
✅ 투자 루틴화 전략
매달 20만 원씩 ETF 자동 적립 → 5년 후 누적 투자금 1,200만 원 + 연평균 수익률 6% → 5년 후 예상 자산 약 1,400만 원
💬 투자는 단기 성과보다 장기 루틴화가 훨씬 더 중요합니다.
결론: ‘투자’는 MZ세대의 새로운 예금이다
2025년 하반기, 금리는 하락하고 MZ세대는 빠르게 금융 전략을 전환하고 있습니다. 이제 적금은 과거의 안전함이고, ETF·로보어드바이저·리츠는 MZ세대가 선택한 새로운 예금 형태입니다.
물론 투자에는 변동성이 있고, 원금 보장이 없습니다. 그러나 MZ세대는 그 위험을 감당하는 대신 더 높은 수익과 자유로운 금융 선택권을 얻습니다.
당신이 오늘 자동이체 설정한 10만 원이 5년 뒤, 10년 뒤 2배 이상의 자산이 되어 돌아올 수 있습니다.
지금까지 적금에 익숙했다면, 이제는 투자라는 길로 한 걸음 옮겨보세요. 재테크는 당신의 방식으로 진화할 수 있습니다.